- Los contratos
de crédito destinados a la adquisición o conservación
de derechos de propiedad sobre terrenos o inmuebles.
- Los contratos de crédito destinados a la renovación o mejora
de inmuebles.
- Los contratos de arrendamiento, excepto cuando éstos prevean que
el título de propiedad pase en última instancia
al arrendatario.
- Los créditos gratuitos.
- Los contratos de crédito que no devenguen interés, siempre
que el consumidor esté de acuerdo en reembolsar el crédito
en un solo pago.
- Los créditos en forma de anticipos en una cuenta corriente, concedidos
por una entidad de crédito o una entidad financiera, diferentes
de una cuenta de tarjeta de crédito.
- Los contratos de crédito cuyo importe sea inferior a 200 ecus o superior
a 20 000 ecus;
- Los contratos de crédito en virtud de los cuales se exija al consumidor
reembolsar el crédito bien dentro de un plazo
que no rebase los tres meses, bien mediante cuatro pagos, como
máximo, dentro de un plazo que no rebase los doce meses
Los Estados miembros pueden exceptuar también del ámbito de
aplicación de la directiva los créditos que hayan sido concedidos
a tipos de interés inferiores a los practicados en el mercado y los
créditos que no se ofrezcan al público en general
3. Toda publicidad
sobre un crédito en la que se indique un elemento relativo al coste
del mismo debe mencionar asimismo el porcentaje anual de cargas financieras
4. Los contratos
de crédito se hacen por escrito. Además de las condiciones esenciales
del contrato, incluyen la indicación del porcentaje anual de cargas
financieras y las condiciones en las que puede modificarse dicho porcentaje
anual
5. En el
caso de un crédito en forma de anticipo en cuenta corriente, el consumidor
debe ser informado por escrito, a más tardar en el momento de la celebración
del contrato:
- Del
límite del crédito, si lo hubiere.
- Del tipo de interés anual y de los gastos
- Del procedimiento para la rescisión del contrato
Debe informarse
al consumidor de cualquier cambio que se produzca en el tipo de interés
anual o en los gastos pertienentes en el momento en que tenga lugar dicha
modificación
6. En el
caso de créditos concedidos para la adquisición de bienes, los
Estados miembros establecen las condiciones en virtud de las cuales pueden
recuperarse dichos bienes y velan por que no se produzca un enriquecimiento
injusto de una de las partes
7. El consumidor
tiene derecho a liberarse de las obligaciones que haya contraído en
virtud de un contrato de crédito antes de la fecha fijada. Tiene entonces
derecho a una reducción equitativa del coste del crédito
8. En caso
de cesión de los derechos del prestamista a un tercero, el consumidor
conserva todos sus derechos y puede hacerlos valer ante este tercero
9. Los Estados
miembros velan
- Por que
se proteja a los consumidores que utilizan letras de cambio cuando autorizan
esta práctica.
- Por que
el contrato de crédito no afecte los derechos del consumidor frente
al proveedor de los bienes o servicios adquiridos mediante dichos
contratos, cuando los bienes o servicios
no se suministren o no sean conformes al contrato de suministro
10. El consumidor
puede ejercer un recurso contra el prestamista cuando se cumplan todas las
condiciones siguientes
- El consumidor
ha concertado un contrato de crédito con una persona distinta del
proveedor de los bienes que ha comprado.
- Entre el prestamista y el proveedor de los bienes y servicios existe un
acuerdo previo en virtud del cual exclusivamente
dicho prestamista puede conceder créditos.
- El consumidor obtiene el crédito en aplicación de dicho
acuerdo previo.
- Los bienes o servicios objeto del contrato no son suministrados o no son
conformes al contrato de suministro.
- El consumidor se ha dirigido contra el prestamista o el proveedor sin
haber obtenido satisfacción
11. Los Estados
miembros velan
- Por que
las personas que ofrecen un crédito estén en posesión
de una autorización oficial, salvo cuando
dichas personas respondan a la definición de la Directiva
77/780/CEE.
- Por que estas mismas personas estén sometidas al control de un
organismo oficial.
- Por que se creen organismos apropiados para facilitar la información
pertinente o asesoramiento a los consumidores y
para recibir las quejas relativas a los contratos de
crédito.
12. El Consejo
revisa los importes fijados en la directiva en 1995 por primera vez y después
cada cinco años
13. Los Estados
miembros velan por que las normas fijadas en la directiva
- Se respeten
en los contratos de crédito.
- No sean eludidas mediante la forma en que se otorguen los contratos, como
la distribución de la cuantía del crédito
entre varios contratos
14. La Directiva
90/88/CEE elabora una única fórmula matemática de cálculo
del porcentaje anual de cargas financieras para el conjunto de la Comunidad
y determina los componentes del coste del crédito que deben tenerse
en cuenta para realizar este cálculo
15. La directiva
98/7/CE aporta precisiones relativas al cálculo del porcentaje anual
de cargas financieras e introduce un logotipo común
4) PLAZO PARA
LA APLICACIÓN DE LA NORMATIVA EN LOS ESTADOS MIEMBROS
- Directiva
87/102/CEE: 01.01.1990
- Directiva 90/88/CEE: 31.12.1992
- Directiva 98/7/CE: 20.04.2000
5) FECHA DE
ENTRADA EN VIGOR (si no coincide con la fecha anterior)
- Directiva
87/102/CEE: 12.01.1987
- Directiva 90/88/CEE: 01.03.1990
- Directiva 98/7/CE: 20.04.1998
6) REFERENCIAS
- Diario Oficial
L 42 de 12.02.1987
- Dictamen rectificativo
- Diario Oficial L 278 de 11.10.1988
- Diario Oficial L 61 de 10.03.1990
- Diario Oficial L 101 de 01.04.1998
8) DISPOSICIONES
DE APLICACIÓN DE LA COMISIÓN
Informe [COM(95)
117 final], no publicado en el Diario Oficial
Informe de la
Comisión, de 11 de mayo de 1995, sobre la aplicación de la Directiva
87/102/CEE relativa a la aproximación de las disposiciones legales,
reglamentarias y administrativas de los Estados miembros en materia de créditos
al consumo
En este informe,
la Comisión constata que la mayoría de los Estados ha adoptado
disposiciones más estrictas que las establecidas en la directiva de
protección de los consumidores
Irlanda es el
único país que no había incorporado la directiva en la
fecha del informe
Informe [COM
(96) 79 final], no publicado en el Diario Oficial
Informe de la
Comisión, de 12 de abril de 1996, sobre la aplicación de la
Directiva 90/88/CEE
Por lo que respecta
al modo de cálculo del porcentaje anual de cargas financieras, la fórmula
que se propone en la Directivas 90/88/CEE (anexo II) ha sido adoptada por
todos los Estados miembros, con excepción de Alemania, Francia y Finlandia
Por lo que se
refiere a los componentes del coste del crédito que deben tenerse en
cuenta en este cálculo, la incorporación de la Directiva 90/88/CEE
en las legislaciones nacionales ha permitido alcanzar un nivel mínimo
armonizado de protección para el conjunto de los consumidores de la
Comunidad Europea
Informe - no
publicado en el Diario Oficial
Informe de la
Comisión, de 24 de septiembre de 1997, sobre la aplicación de
la Directiva 87/102 relativa a la aproximación de las disposiciones
legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros en materia
de crédito al consumo [COM(95) 117 final] - Informe resumido y comentarios
[COM(97) 465 final]
Este documento
es continuación del informe de la Comisión de 11 de mayo de
1995 (vid. supra). Presenta un resumen de las observaciones de los Estados
miembros, el sector de servicios financieros y las organizaciones de consumidores
sobre las siguientes cuestiones
- Ampliación
del ámbito de aplicación de la Directiva 87/102/CEE
- Publicidad dirigida a los jóvenes consumidores.
- Obligación del consumidor de informar y del profesional de asesorar;
- Normas sobre descubiertos.
- Investigación de las circunstancias del consumidor antes de dictar
órdenes para la recuperación
de bienes.
- Reembolso anticipado.
- Letras de cambio.
- Responsabilidad subsidiaria.
- Creación de organismos facultados para recibir las quejas de los
consumidores.
- Periodos de reflexión.
- Consecuencias de la no ejecución de los contratos de crédito
al consumo.
- Usura
-
Intermediarios en operaciones de crédito.
- Protección de datos.
- Garantes.
- Sobreendeudamiento
La orientación
general del informe, que va en la línea de una armonización
de las disposiciones relativas al crédito al consumo a escala comunitaria,
no suscita la unanimidad entre los Estados miembros por motivos relacionados
con la subsidiariedad y el volumen de las operaciones transfronterizas. Por
otra parte, mientras que los representantes del sector de servicios financieros
son favorables a la creación de un código de conducta, las organizaciones
de consumidores prefieren que se adopten medidas legislativas
Por último,
debe continuarse esta reflexión sobre el crédito al consumo
teniendo en cuenta los análisis que se han realizado en ámbitos
paralelos, tales como el Libro Verde sobre los servicios financieros y los
consumidores
