La
diffusion de l’endettement de 1989 à 1998
|
Taux
de détention des crédits par les ménages (en
%)
|
1989
|
1990
|
1991
|
1992
|
1993
|
1994
|
1995
|
1996
|
1997
|
1998
|
|
Ensemble
des crédits dont :
|
52,8
|
51,9
|
51,6
|
50,9
|
50,3
|
50
|
49,1
|
49,8
|
50,2
|
50,7
|
|
-
crédits immobiliers seulement
|
20,7
|
22,6
|
21
|
21,6
|
21,1
|
21
|
21,8
|
20,8
|
18,4
|
18,1
|
|
-
crédits immobiliers et crédits de trésorerie
|
12,9
|
11,1
|
11,5
|
11,2
|
11,4
|
11,1
|
10,1
|
11
|
11,4
|
11,2
|
|
-
crédits de trésorerie seulement
|
19,2
|
18,2
|
19,1
|
18,1
|
17,8
|
17,9
|
17,2
|
18
|
20,4
|
21,4
|
Source : Observatoire de l’endettement des ménages
I
- L’endettement au titre d’un crédit immobilier
La
diffusion de l’endettement immobilier de 1965 à 1998
(en
pourcentage du revenu des ménages)
|
En
% du revenu des ménages
|
1965
|
1970
|
1975
|
1980
|
1985
|
1990
|
1995
|
1998
|
|
1
- Les crédits nouveaux
|
3,1
|
4
|
5,3
|
7
|
5,6
|
5,9
|
4,2
|
5,2
|
|
2
- L’encours des crédits
|
12,1
|
17,3
|
21,7
|
28,4
|
30,5
|
32,6
|
29,7
|
29
|
Source :
Banque de France et modèle Sachem
Evalués
à 353 milliards de francs à la fin de l’année 1998, les
crédits nouveaux octroyés aux ménages en matière
immobilière ont progressé de 10,9% par rapport à 1997.
Les crédits dit du « secteur libre », c’est-à-dire
non aidés, conservent une part largement prépondérante,
cela d’autant plus que les crédits nouveaux pour des prêts aidés
ont diminué sur cette même période de 6,4%.
Les
crédits nouveaux à l’habitat (en milliards de francs)
| |
1990
|
1992
|
1994
|
1996
|
1998
|
|
Ensemble
des crédits nouveaux dont :
|
263,2
|
216,3
|
252,7
|
280
|
353
|
|
-
PAP
|
13,1
|
10,7
|
19,4
|
6
|
|
|
-
Prêt à taux zéro
|
|
|
|
12,6
|
11,2
|
|
-
PC / PAS
|
51,5
|
35,1
|
31,6
|
30,7
|
36,3
|
|
-
Secteur libre
|
134,3
|
109,2
|
127
|
150,3
|
271,8
|
|
-
Epargne - Logement
|
64,1
|
61,3
|
63,1
|
69,9
|
30
|
Source :
Observatoire de l’endettement des ménages
Les
encours des crédits à l’habitat (en milliards de francs)
| |
1990
|
1992
|
1994
|
1996
|
1998
|
|
Ensemble
des crédits
dont :
|
1441,9
|
1505
|
1584,4
|
1634
|
1721,2
|
|
-
PAP HLM accession (en extinction)
|
376,9
|
343,4
|
311,6
|
263,2
|
177,5
|
|
-
Prêt à taux zéro
|
|
|
|
13,1
|
35,4
|
|
-
PC / PAS
|
369,8
|
379,7
|
334,1
|
305,3
|
261,9
|
|
-
Secteur libre
|
485,4
|
531,9
|
659,8
|
758,8
|
1000
|
|
-
Epargne - Logement
|
209,8
|
250,1
|
278,9
|
293,6
|
246,5
|
|
Encours
(en % du revenu disponible)
|
32,6
|
30,9
|
30,8
|
29,9
|
29,2
|
Source :
Observatoire de l’endettement des ménages
II
- L’endettement au titre d’un crédit à la consommation
Les
crédits à la consommation peuvent être répartis
en deux catégories :
- les
crédits affectés, destinés de manière contractuelle
au financement de l’achat d’un bien spécifique. On peut distinguer
parmi les différents types de crédits affectés la vente
à tempérament, ou VAT (fractionnement des paiements permettant
l’achat d’un bien), principalement utilisée pour le financement d’automobiles,
et la location avec option d’achat (LOA). En 1997, l’encours total de LOA
était de 9,3 milliards de francs, soit 1,9 % de l’encours total des
crédits de trésorerie aux particuliers, alors que l’encours
de VAT représentait 21,5 % de ce même total, soit 105,7 milliards
de francs.
- les
crédits non affectés : ils permettent au consommateur d’acheter
un bien ou un service sans engagement à l’égard du prêteur
sur la nature de son achat. Au titre des crédits non affectés,
on distingue le découvert en compte, le prêt personnel et le
crédit renouvelable.
Le
découvert en compte, bien qu’assez onéreux, est utilisé
par de nombreux ménages comme instrument de lissage de leurs liquidités.
Lié au compte de dépôts à vue, il n’est disponible
qu’auprès des établissements teneurs de compte, donc des banques
à vocation générale. L’encours d’avance en compte débiteur
s’élevait en 1996 à 28,3 milliards de francs. Les encours de
crédit renouvelable ou crédit permanent représentaient
quant à eux en 1997 24,8 % de l’encours total de trésorerie
aux particuliers (soit 122 milliards de francs). Ces crédits sont très
souvent liés à la délivrance de carte, carte privative,
carte de paiement à crédit ou carte de paiement différé.
On compte environ 15 millions de ces cartes aujourd’hui en France. Les prêts
personnels enfin, rassemblent 41,6 % de l’encours total de trésorerie
aux particuliers, pour un montant de plus de 204 milliards de francs.
En
1998, le marché du crédit à la consommation représentait
525,4 milliards de francs, en évolution de 7% par rapport à
l’année précédente (source : « L’observateur
Cetelem 1999 »)
Evolution
des différentes catégories de crédits de trésorerie
aux particuliers
Crédits
distribués par les établissements de crédit
de la métropole : répartition
par objets
(en
milliards d’euros)
|
|
Déc.
1994
|
Déc.
1995
|
Déc.
1996
|
Déc.
1997
|
Déc.
1998
|
Déc.
1999
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Trésorerie
des particuliers
|
60,2
|
63,7
|
69 ,3
|
74,8
|
80,8
|
90,1
|
|
Avances
en comptes débiteurs
|
4,2
|
4,1
|
4,3
|
4,7
|
5
|
5,5
|
|
Prêts
personnels
|
22,5
|
26,1
|
28,2
|
31,1
|
35,1
|
40,1
|
|
Utilisation
d’ouvertures de crédits permanents
|
14,7
|
15,2
|
16,9
|
18,6
|
20,1
|
21,7
|
|
Financement
des ventes à tempérament
|
14,5
|
14,2
|
15,6
|
16,1
|
17
|
19,4
|
|
Crédit-bail
et opérations assimilées (a)
|
2,1
|
1,9
|
1,6
|
1,4
|
1,3
|
1,3
|
|
Autres
crédits de trésorerie (b)
|
2,2
|
2,3
|
2,7
|
2,9
|
2,3
|
2,1
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Habitat
|
333,1
|
333,7
|
339,8
|
345,4
|
254,6
|
382,2
|
|
Crédits
investisseurs
|
320,6
|
324,9
|
332,3
|
339,2
|
348,9
|
376,2
|
|
Prêts
immobiliers conventionnés
|
0,4
|
0,2
|
0,2
|
0,1
|
0,1
|
0
|
|
Prêts
conventionnés
|
50,3
|
48
|
46
|
45,4
|
38,7
|
37,8
|
|
Prêts
principaux d’épargne-logement
|
43,5
|
44,3
|
46,4
|
44,8
|
40,7
|
35,9
|
|
Prêts
locatifs aidés
|
48,2
|
51
|
53,3
|
53,4
|
52,8
|
44,2
|
|
Autres
prêts HLM
|
21,1
|
20,8
|
19
|
18,5
|
17,9
|
26,1
|
|
Prêts
aidés accession à la propriété
|
32,9
|
32,1
|
28,1
|
22,1
|
17,6
|
13,4
|
|
Non
répartis(c)
|
1,3
|
1,1
|
0,8
|
2
|
4,3
|
5,2
|
|
Prêts
à 0 %
|
0
|
0,1
|
2
|
3,8
|
5,4
|
6,9
|
|
Autres
prêts à l’habitat
|
123,1
|
127,2
|
136,5
|
149,1
|
171,5
|
206,7
|
|
Crédits
promoteurs
|
12,5
|
8,9
|
7,5
|
6,1
|
5,7
|
6
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Titres
reçus en pension
|
6,5
|
4,5
|
9,8
|
15,5
|
20,1
|
15,2
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Autres
crédits
|
40
|
52,6
|
55,3
|
49,4
|
50,3
|
50
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Créances
douteuses brutes
|
74,9
|
75,9
|
68,9
|
64,5
|
60,5
|
54,6
|
|
Créances
douteuses nettes
|
39,3
|
38,5
|
33,2
|
28
|
25,2
|
21,4
|
|
Provisions
sur créances douteuses
|
35,6
|
37,4
|
35,7
|
36,5
|
35,4
|
33,2
|
(a)
Ces données correspondent aux encours comptables.
(b)
Cette série intègre les différés de remboursement
liés à l’usage des cartes de paiement.
(c)
Créances
titrisées non réparties
Source
: Banque de France Réalisé le 2 mai 2000
III
- Impact de l’endettement sur la situation financière des ménages
Endettement
et difficultés financières selon le revenu des ménages
(1998)
|
Revenu
annuel par unité de consommation
|
Répartition
de l’ensemble des ménages
|
Proportion
de ménages endettés
|
Part
des ménages déclarant des difficultés financières
|
Proportion
de ménages endettés parmi les ménages en difficulté
|
| |
%
|
%
|
Endettés
%
|
Non
endettés
%
|
%
|
|
Moins
de 45 KF
|
10,3
|
23
|
69
|
43
|
32
|
|
45
à 60 KF
|
11,8
|
33
|
55
|
31
|
47
|
|
60
à 80 KF
|
19,5
|
42
|
41
|
22
|
57
|
|
80
à 100 KF
|
16,6
|
53
|
33
|
14
|
73
|
|
100
à 120 KF
|
12,2
|
54
|
25
|
12
|
71
|
|
120
à 145 KF
|
10,6
|
63
|
18
|
10
|
75
|
|
145
à 190 KF
|
9,9
|
57
|
14
|
7
|
73
|
|
190
KF et plus
|
9,1
|
50
|
13
|
5
|
72
|
|
Ensemble
|
100
|
45
|
30
|
21
|
54
|
Note :
Pour tenir compte de la taille de la famille, on rapporte le revenu global
du ménage au nombre d’unités de consommation qui le composent.
Dans l’échelle d’équivalence retenue ici, le premier adulte
compte pour 1, les suivants pour 0,5 et chaque enfant de moins de 14 ans pour
0,3.
Source :
INSEE, enquête Patrimoine 1998
Bilan
national de l'activité des commissions de surendettement par année civile
|
|
1990
|
1991
|
1992
|
1993
|
1994
|
1995
|
1996
|
1997
|
1998
|
Cumul
depuis le
1.03.1990
à fin
octobre
1999
|
|
Dossiers
déposés en phase amiable A
|
90
174
|
68
075
|
63
830
|
68
863
|
68
608
|
70
112
|
86
999
|
95
756
|
117
854
|
842
107
|
|
Ouvertures
de procédures de conciliation á la demande du
juge B
|
1
179
|
1
035
|
1
411
|
1
197
|
1
366
|
753
|
2
|
0
|
0
|
6
943
|
|
Dossiers
estimés irrecevables C
|
10
076
|
6
789
|
6
31 1
|
6
603
|
5
690
|
4
780
|
5
727
|
6
610
|
7
514
|
67
173
|
|
Dossiers
recevables
|
64
320
|
60
240
|
55
067
|
57
003
|
59
000
|
56
400
|
71
588
|
80
161
|
94
349
|
688
292
|
|
Taux
de recevabilité
|
86
%
|
.
90 %
|
90
%
|
90
%
|
91
%
|
92
%
|
93
%
|
92
%
|
93
%
|
92%
|
|
Plans
conventionnels D
|
13
662
|
36
866
|
35
755
|
32
934
|
37
280
|
32
131
|
43
357
|
55
971
|
62
677
|
406
098
|
|
Constats
de non accord E
|
16
799
|
26
582
|
22
051
|
19
618
|
22
065
|
16
549
|
19
606
|
19
350
|
20
697
|
201
694
|
|
Taux
de réussite1
|
45
%
|
58
%
|
62
%
|
63
%
|
63
%
|
66
%
|
69
%
|
74
°/a
|
75
%
|
67%
|
|
Dossier
clos F
|
6
334
|
14
029
|
10
470
|
9
317
|
8
895
|
6
847
|
10
865
|
12
859
|
14
118
|
109
015
|
|
Dossiers
traités en phase amiable
|
46
871
|
84
266
|
74
587
|
68
472
|
73
930
|
60
307
|
79
555
|
94
842
|
104
954
|
783
980
|
|
Taux
de traitement en phase amiable2
|
51
%
|
122
%
|
114
%
|
98
%
|
106
%
|
85
%
|
91
%
|
99
%
|
89
%
|
92%
|
|
Stock
restant á traiter en phase arniable á la fin de l’année
|
44
482
|
28
147
|
19
980
|
21
568
|
17
612
|
28
170
|
35
616
|
36
550
|
49
430
|
65 070
|
|
Demandes
de recommandation
|
|
|
|
|
|
9
381
|
16
262
|
15
798
|
16
799
|
72
441
|
|
Recommandations
élaborées
|
|
|
|
|
|
4
135
|
17
064
|
16
408
|
15
921
|
67
345
|
| Recommandations
homologuées |
|
|
|
|
|
1
062
|
11
246
|
11
131
|
11
321
|
44
087
|
|
Recommandations
á traiter
|
|
|
|
|
|
5
125
|
3
488
|
2
244
|
2
703
|
2
755
|
Source
: Banque de France.
(1)
D/ (D + E).
(2)
(C+D+E+F)/(A+ B)
BUDGET
| Dépenses
mensuelles |
|
Ressources
mensuelles |
|
| Postes
sur lesquels vous n'avez aucune marge |
|
|
|
| Logement |
|
Salaire |
Mr
Mme |
|
Loyer
ou remboursement de crédit |
|
|
|
| Charges
|
|
Primes |
|
|
EDF
- GDF |
|
|
|
|
Chauffage |
|
|
|
|
|
Eau
|
|
Heures
supplémentaires |
|
| Impôts |
|
|
|
|
Impôts
sur le revenu |
|
Prestations
familiales |
|
|
Taxe
d'habitation |
|
|
|
|
|
Taxe
foncière |
|
|
|
|
Redevance
TV |
|
Autres |
|
|
|
Vignette
Auto |
|
|
|
| Assurances
|
|
|
|
|
|
Automobile
|
|
|
|
|
|
Habitation
|
|
|
|
|
|
Santé
|
|
|
|
| Transports
|
|
|
|
|
|
Scolaires
|
|
|
|
|
|
Professionnels |
|
|
|
|
Autres
(entretien voiture…) |
|
|
|
| Cantine
scolaire - Activités enfants |
|
|
|
| Charges
de crédits |
|
|
|
|
Sous
total |
|
|
|
| Postes
sur lesquels vous pouvez agir |
|
|
|
| Alimentation
- entretien |
|
|
|
| Habillement
|
|
|
|
| Téléphone
|
|
|
|
| Epargne
|
|
|
|
|
Plan
Epargne logement |
|
|
|
|
Assurance
vie |
|
|
|
|
Epargne
de précaution |
|
|
|
| Vacances
- Loisirs |
|
|
|
| Divers |
|
|
|
|
TOTAL
|
|
TOTAL |
|
