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QUÉ
HACER EN CASO DE FRACASO DEL PLAN CONVENCIONAL
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(artículo
L 331.6 del Código del consumo)
Si
el fracaso viene de una imposibilidad de respetar el plazo de vencimiento
negociado, la caducidad del plan es adquirida de pleno derecho 15 días
después de que le sea exigido el cumplimiento al deudor sin haber ejecutado
sus obligaciones.
Esta
caducidad es válida para todos los acreedores.
Cada
acreedor recupera su derecho de perseguir judicialmente por su cuenta
Sin
embargo, el deudor puede acudir a la comisión con el fin de pedir un nuevo
plan.
Para
que esta demanda sea admisible , el deudor debe justificar los cambios ocurridos
en su situación.
Sii
el fracaso viene de la imposibilidad de establecer un plan, el deudor
puede demandar el beneficio de medidas recomendadas.
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COMISIÓN
DE SOBREENDEUDAMIENTO
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DEUDOR
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Informe
declarado admisible
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Notificación
de la decisión
e
Inscripción del Fichero de Incidentes de Pagos
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Posibilidad
de demandar al J.E.X,
la suspensión de las diligencias,
por carta certificada (LR) con acuse de
recibo (AR) dirigida a la comisión
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Establecimiento
del pasivo
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Notificación
del estado del pasivo
(Lista de los acreedores y montante de las deudas)
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Posibilidad
de contestar dentro de un plazo de 20 días por CC con AR
dirigida a la comisión indicándole las deudas en litigio
y el motivo
¯
Intervención
del Juez de Ejecución (JEX) con fines de verificación
de las deudas por la comisión, que no puede rehusar hacerlo.
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Negociación
de un plan amigable con los acreedores
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Proposición
al deudor de un plan negociado
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Posibilidad
de rehusar el plan
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Imposibilidad
de respetar el plan durante su duración
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Posibilidad
de volver a apelar
a la comisión y pedir un nuevo plan
si han sucedido nuevos cambios.
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(artículos
L 331.7 y 331.18 del Código de Consumo)
Herencia
del procedimiento de rectificación judicial civil, estas medidas son establecidas:
-
en caso de imposibilidad de establecer un plan convencional
-
y a la demanda del deudor.
Esta
demanda debe ser formulada
-
por carta certificada con acuse de recibo enviada a la comisión
-
en los 15 días siguientes a la notificación del fracaso de la fase de conciliación
amistosa.
La
lista de estas medidas está fijada por el artículo L 3321.7 del Código de
Consumo.
La
comisión dispone de un plazo de 2 meses para emitir su opinión después de
haber recibido o solicitado las observaciones de las partes
La
comisión puede recomendar para la liquidación de la deudas del deudor:
•
retrasar o reescalonar los pagos de las deudas no fiscales, parafiscales
o a favor de los organismos de seguro social;
-
incluido el retraso del pago de una parte de las deudas,
-
sin que el retraso o el reescalonamiento pueda exceder de 8 años.
•
imputar los pagos al capital,
•
pprescribir
que las sumas retrasadas o reescalonadas lleven un interés que no podrá
ser superior al legal, sea cual sea la duración del plan.
(artículos
L 331.7 del Código de Consumo y artículo 20
hasta 22 del decreto del 9 de mayo de 1995 )
En
caso de venta de vivienda principal del deudor
Sea esta venta forzosa o amigable,
La
comisión puede
reducir
el montante de la fracción de los préstamos en proporción que puede permitir
una liquidación total de la deuda tras su reescalonamiento, a los establecimientos
de crédito una vez entregada las sumas necesarias para su adquisición y
está tras las imputaciones del precio de la venta sobre el capital restante,
El
deudor debe solicitar de la comisión el beneficio de esta disposición en el
plazo de 2 meses tras la petición de pago del montante de la fracción restante
de los préstamos inmobiliarios tras la venta del inmueble, a menos que la
comisión no haya sido apelada anteriormente.
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COMISIÓN
DE ENDEUDAMIENTO
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DEUDOR
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Fracaso
de la fase amigable
(imposibilidad
de negociar un plan o rechazo del plan por el deudor)
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Notificación
al deudor por CC con AR
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Posibilidad
de pedir el beneficio
de las medidas recomendadas por CC con AR enviada por la comisión
en los 15 días siguientes a la notificaciónn
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La
comisión formula recomendaciones
(para
una duración de 8 años máximo y a un tipo más
cercano al tipo legal o una )
¯
Notificación
de las recomendaciones
al deudor (en un plazo de 2 meses)
Transmisión al Juez de Ejecución
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Posibilidad
de contestar
En
un plazo de 15 días por CC
con AR dirigida al Tribunal
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(article L 331.7.1 du
code de la consommation)
Cuando
la comisión constata la insolvencia del deudor, puede recomendar
-
la suspención de la exigibilidad de los créditos que no sean alimenticios
o fiscales ,
-
por una duración que no puede exceder de 3 años.
Por
insolvencia se entiende:
-
ausencia de recursos
-
o de bienes embargables que permitan liquidar todas o parte de las deudas
y hacen inaplicables las medidas recomendadas.
La entrada en mora entraña, salvo proposición en contra de la comisión,
la suspensión de los intereses debidos a título de los créditos.
Por
el contrario, las sumas debidas como principal pueden ser, de pleno
derecho, productoras de intereses en los cuales el tipo no puede ser superior
al legal. Cuando la comisión estime que la situación del deudor lo permite,
puede proponer el pago de intereses a los acreedores durante la duración
de la moratoria. En este caso los intereses son calculados exclusivamente
sobre los créditos en principal y no pueden exceder el tipo de interés legal.
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LIQUIDACIÓN
TOTAL O PARCIAL DE LAS DEUDAS
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(artículo
l331.7 del Código de Consumo)
A la conclusión de la moratoria, la comisión reexaminará
la situación del deudor.
Si
su situación ha mejorado suficientemente, pronunciará una serie
de medidas recomendadas.
Si
el deudor continúa siendo insolvente, recomendará la liquidación
total o parcial de las deudas que no sean alimenticias o fiscales.
Ninguna
nueva liquidación podrá intervenir en un período de 8 años para deudas
similares.
Para
hacer esto:
-
30 días antes del fin de la moratoria, la comisión advierte al deudor
y a los acreedores por carta certificada con acuse de recibo de la situación
de aquél.
- El deudor dispone de 30 días para informar la comisión de la evolución
de su situación.
- A falta de respuesta, la comisión formula sus recomendaciones sobre
la base de las informaciones que ha podido recibir.
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COMISIÓN
DE SOBREENDEUDAMIENTO
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DEUDOR
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En
caso de moratoria
30 días antes de la terminación del
plazo, la comisión envía una CC con
CR dirigida al deudor para que conozca
su nueva situación financiera
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Necesidad
de informar a la comisión en un plazo de 30 días
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La
comisión formula sus recomendaciones
(Con la posibilidad de pronunciar la liquidación total o parcial
de las deudas)
¯
Transmisión al Juez (JEX) para su homologación
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HOMOLOGACIÓN
DE LAS MEDIDAS POR EL JUEZ
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(Artículo
L 332.1 a 322.3 del Código de Consumo)
Una
vez emitida la opinión de la comisión, las recomendaciones son enviadas
en 15 días:
-
al deudor y a los acreedores por carta certificada con acuse de
recibo precisándoles que dispone de un plazo de 15 días para contestar
mediante declaración entregada o enviada al tribunal
-
Al juez de ejecución mediante carta simple a fin de que le sea
conferida fuerza ejecutiva.
El
juez de ejecución verifica, a la vista de las piezas transmitidas por
la comisión, que las recomendaciones son conformes a la ley y que
han sido formuladas en el respeto al procedimiento previo.
No
puede ni completarlas ni modificarlas salvo por lo que se refiere a
las medidas de moratoria o de liquidación total o parcial de las
deudas por las cuales verifica no solamente la irregularidad sino también
la veracidad
A
falta de contestación en 15 días, dicta la resolución judicial.
(ad hoc)
Si el informe transmitido al juez es conforme y regular, le conferiría
fuerza ejecutiva..
El
tribunal establece las copias ejecutorias que se envían por la comisión
a cada parte por carta certificada con acuse de recibo.
En
caso de ilegalidad de las recomendaciones o de irregularidad del procedimiento,
el juez de ejecución envía copia de su decisión a la comisión a fin de
que sea conforme a la ley.
La
decisión del juez no es susceptible de apelación.
En
caso de contestación
-
invita a la comisión a transmitirle el informe
-
convoca a las partes por carta certificada con acuse de recibo, al menos
15 días antes de la fecha de audiencia fijada .
•
El
juez decide según la contestación. Su decisión es ejecutoria de pleno
derecho a título provisional.
•
La
sentencia es notificada por carta certificada con acuse de recibo a cada
una de las partes.
•
Cabe
recurso.
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EL
FICHERO NACIONAL DE LOS INCIDENTES DE PAGO
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(Artículo
L 333.4 del Código de Consumo- entrada en vigor el 11 de mayo de 1990
Promulgada
por la ley del 31 de diciembre de 1989, establece:
-
los incidentes de pago típicos vinculados a los créditos
- las demandas de apertura de procedimientos de sobreendeudamiento desde
la declaración de admisibilidad
- las medidas convencionales o judiciales de sobreendeudamiento, incluidas
las moratorias
Es
regido por el Banco de Francia.
A partir de este momento, se procede a la inscripción en el fichero desde
la declaración de admisibilidad al procedimiento de sobreendeudamiento.
La
información se conserva durante
-
5 años a contar desde la fecha de registro del incidente
- y en caso de sobreendeudamiento, durante toda la duración del plan
convencional o de las medidas judiciales, sin poder exceder de 8 años.
Son
canceladas automáticamente desde el registro de la declaración del pago
integral de las sumas.
Constituyen
incidentes típicos de pago
Para
un crédito que comporte vencimientos mensuales :
-
las faltas de pago que lleguen a un montante acumulado de al
menos el triple del último plazo debido
Para
un crédito que no comporte vencimientos mensuales:
-
equivalente a un plazo cuando el montante sigue impagado
más de 90 días
Para
todos los tipos de créditos :
-
el inicio de un procedimiento judicial
-
el pronunciamiento de la caducidad del plazo tras la entrada en mora
infructuosa.
El deudor
es informado previamente por la entidad de crédito, de la declaración
de incidente al Banco de Francia en el plazo de un mes.
Puede dirigirse
directamente a la ventanilla del Banco de Francia para obtener comunicación
verbal de las informaciones que le conciernan
Puede obtener
la rectificación si se revelasen inexactas
Un
procedimiento particular en Alsacia Mosela
( Ley nº 85-98 del 25 de enero de 1985)
Al procedimiento
general de sobreendeudamiento se añade para las personas residentes en
los departamentos de Alsacia (Alto-Rhin, Bajo-Rhin) y de Mosela que han
conservado su derecho local, un procedimiento particular y mucho más antiguo:
la QUIEBRA CIVIL
Calcada del procedimiento
aplicable a las empresas, la quiebra civil permite a los particulares
- domiciliados
en uno de estos departamentos,
- en situación de insolvencia notoria declararse en quiebra.
El procedimiento
se abre por la Sala Civil del Tribunal de Primera Instancia según
el procedimiento simplificado aplicable a las empresas de menos de 50
empleados.
Se inicia a
instancia
-
del deudor o de su abogado
- o de oficio por el tribunal o el fiscal (Procurador de la República)
Por medio de un
informe estableciendo el balance de la situación activa y pasiva del
deudor.
El tribunal
-
se pronuncia sobre la apertura del procedimiento,
•
un juez comisario encargado de realizar un informe sobre la situación
económica y social del deudor
•
un mandatario judicial en representación de los acreedores,
•
excepcionalmente, un administrador judicial encargado de la representación,
asistencia y seguimiento del deudor
-
fija la fecha de insolvencia notoria
La apertura del
procedimiento de quiebra civil suspende toda acción en justicia por parte
de los acreedores cuyo crédito sea anterior al juicio.
Se procede a continuación
a llamar a los acreedores mediante la inserción del juicio en un periódico
local de anuncios legales.
Los créditos son
verificados a continuación por el representante de los acreedores en presencia
del deudor, quien debe firmar la lista certificada de sus deudas.
Esta lista es enviada
al juez comisario quien decide sobre la admisión o la desestimación de
las deudas.
Todos los intereses
legales y convencionales, así como los intereses de retraso y las mejoras
son suspendidas.
Al terminar la
fase de observación, el tribunal decide
-
la elaboración de un plan de rectificación
- o la liquidación judicial.
Establecimiento
de un plan de rectificación
El administrador,
si se ha nombrado uno, o el propio deudor, comunica al representante de
los acreedores y al juez comisario, las proposiciones de pago del pasivo.
El representante
de los acreedores los consulta entonces para obtener su acuerdo sobre
los plazos y los descuentos propuestos.
A continuación
el tribunal proclama la aceptación de los acreedores o impone a todos
plazos idénticos pudiendo llegar hasta los 10 años y nombra a un comisario
para la ejecución del plan.
La
liquidación judicial
Si el informe de
encuesta establecido por el juez comisario establece que un plan de rectificación
no es pertinente, el tribunal ordena la liquidación judicial.
El representante
de los acreedores es nombrado en calidad de liquidador y encargado de
proceder al inventario y a la venta de los bienes por adjudicación publica
o amigable.
Si resta un pasivo
una vez concluidas estas operaciones, el tribunal pronuncia el cierre
por insuficiencia de activo y el deudor queda totalmente liberado de las
deudas restantes salvo las alimenticias y las fiscales.
