La
evolución del endeudamiento del año 1989 al1998
|
Tasas
de tenencia de créditos de las familias ( en % )
|
1989
|
1990
|
1991
|
1992
|
1993
|
1994
|
1995
|
1996
|
1997
|
1998
|
|
Totalidad
de los créditos que son :
|
52,8
|
51,9
|
51,6
|
50,9
|
50,3
|
50
|
49,1
|
49,8
|
50,2
|
50,7
|
|
-
Créditos inmobiliarios únicamente
|
20,7
|
22,6
|
21
|
21,6
|
21,1
|
21
|
21,8
|
20,8
|
18,4
|
18,1
|
|
-
Créditos inmobiliarios y de tesorería
|
12,9
|
11,1
|
11,5
|
11,2
|
11,4
|
11,1
|
10,1
|
11
|
11,4
|
11,2
|
|
-
Créditos de tesorería únicament
|
19,2
|
18,2
|
19,1
|
18,1
|
17,8
|
17,9
|
17,2
|
18
|
20,4
|
21,4
|
Fuente: Observatorio del endeudamiento de las familias
1-
El endeudamiento en concepto de un crédito inmobiliario
La
evolución del endeudamiento inmobiliario desde los años 1965
hasta 1998
(en
porcentage de la renta de las familias)
|
En
% de la renta de las familias
|
1965
|
1970
|
1975
|
1980
|
1985
|
1990
|
1995
|
1998
|
|
1
- Los créditos nuevos
|
3,1
|
4
|
5,3
|
7
|
5,6
|
5,9
|
4,2
|
5,2
|
|
2
- El montante de la deuda de los créditos
|
12,1
|
17,3
|
21,7
|
28,4
|
30,5
|
32,6
|
29,7
|
29
|
Fuente:
Banco de Francia y modelo Sachem
Valorados
en 353 mil millones de francos a finales del año 1998, los créditos nuevos
concedidos a las familias en materia inmobiliaria, han aumentado un 10% en
relación a 1997. Los créditos del " sector libre ", es decir no subvencionado,
conservan una parte preponderante, sobre todo porque los créditos nuevos para
los préstamos subvencionados han disminuido en este mismo periodo un 6.4%.
Los
créditos nuevos para el alojamiento (en miles de millones de francos)
| |
1990
|
1992
|
1994
|
1996
|
1998
|
|
Conjunto
de los créditos nuevos :
|
263,2
|
216,3
|
252,7
|
280
|
353
|
|
-
PAP (préstamos para acceder a la propiedad)
|
13,1
|
10,7
|
19,4
|
6
|
|
|
-
PTZ (Préstamos a interés cero)
|
|
|
|
12,6
|
11,2
|
|
-
PC / PAS (préstamos complementarios)
|
51,5
|
35,1
|
31,6
|
30,7
|
36,3
|
|
-
Sector libre
|
134,3
|
109,2
|
127
|
150,3
|
271,8
|
|
-
Ahorro para vivienda
|
64,1
|
61,3
|
63,1
|
69,9
|
30
|
Fuente:
Observatorio del endeudamiento de las familias
Montante
de la deuda por créditos para el alojamiento
(en miles de millones de francos)
| |
1990
|
1992
|
1994
|
1996
|
1998
|
|
Conjunto
de los créditos:
|
1441,9
|
1505
|
1584,4
|
1634
|
1721,2
|
|
-
PAP HLM (préstamos para acceder a la propiedad y viviendas
de renta limitada)
|
376,9
|
343,4
|
311,6
|
263,2
|
177,5
|
|
-
Préstamos a interés cero
|
|
|
|
13,1
|
35,4
|
|
-
PC / PAS (préstamos complementarios)
|
369,8
|
379,7
|
334,1
|
305,3
|
261,9
|
|
-
Sector libre
|
485,4
|
531,9
|
659,8
|
758,8
|
1000
|
|
-
Ahorro para vivienda
|
209,8
|
250,1
|
278,9
|
293,6
|
246,5
|
|
Deuda
(en % de la renta disponible)
|
32,6
|
30,9
|
30,8
|
29,9
|
29,2
|
Fuente:
Observatorio del endeudamiento de las familias
II-
El endeudamiento por créditos al consumo
Los
créditos al consumo pueden ser divididos en dos categorías:
- los
créditos afectados: destinados de manera contractual a la financiación de
la compra de un bien específico. Entre los diferentes tipos de créditos afectados
se pueden distinguir: la venta a plazos, o Vat (Fraccionamiento de los pagos
permitiendo la compra de un bien), principalmente utilizado para la financiación
de coches; y el arrendamiento con opción de compra (LOA ). En 1997, el montante
total del crédito debido (o de la deuda pendiente) del LOA fue de 9,3 mil
millones de francos, es decir 1,9% del montante total de las deudas pendiente
de los créditos de tesorería a los particulares, mientras que el montante
de las deudas pendiente de VAT representó el 21,5% de este mismo total, es
decir 105,7 mil millones de francos.
- los
créditos no afectados: permiten al consumidor comprar un bien o un servicio
sin conocimiento por parte del prestamista sobre la naturaleza de la compra.
Bajo el título de los créditos no afectados se encuentran la cuenta en descubierto,
el préstamo personal y el crédito renovable. La cuenta en descubierto, aunque
bastante onerosa, es utilizada por numerosas familias como instrumento de
obtención de liquidez. Unida a la cuenta de depósito a la vista, sólo es disponible
ante las entidades tenedoras de cuentas, por lo tanto los bancos en general.
El montante adelantado en cuenta deudora se elevaba en 1996 a 28,3 mil millones
de francos. Los montantes del capital restante debido de los créditos renovables
o créditos permanentes representaba en 1997, 24,8% del montante total de tesorería
de los particulares (es decir, 122 mil millones de francos ). Estos créditos
están unidos muy a menudo a la entrega de tarjeta, tarjeta privativa, tarjeta
de pago a crédito, o tarjeta de pago diferido. Existen alrededor de 15 millones
de estas tarjetas hoy en Francia. Los préstamos personales representan un
41,6% del montante total de tesorería de los particulares, por una cantidad
de más de 204 mil millones de francos.
Evolución
de las diferentes categorías de créditos de tesorería a los particulares
Créditos
distribuidos por las entidades de créditos de tesorería a los particulares.
(en miles de millones de euros)
|
|
Dic.
1994
|
Dic.
1995
|
Dic.
1996
|
Dic.
1997
|
Dic.
1998
|
Dic.
1999
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Tesorería
de los particulares
|
60,2
|
63,7
|
69 ,3
|
74,8
|
80,8
|
90,1
|
|
Anticipos
en cuentas deudoras
|
4,2
|
4,1
|
4,3
|
4,7
|
5
|
5,5
|
|
Préstamos
personales
|
22,5
|
26,1
|
28,2
|
31,1
|
35,1
|
40,1
|
|
Utilización
de aperturas de créditos permanentes
|
14,7
|
15,2
|
16,9
|
18,6
|
20,1
|
21,7
|
|
Financiación
de ventas a plazos
|
14,5
|
14,2
|
15,6
|
16,1
|
17
|
19,4
|
|
Créditos
- arrendamientos (leasing) y operaciones asimiladas (a)
|
2,1
|
1,9
|
1,6
|
1,4
|
1,3
|
1,3
|
|
Otros
créditos de tesorería (b)
|
2,2
|
2,3
|
2,7
|
2,9
|
2,3
|
2,1
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Viviendas
|
333,1
|
333,7
|
339,8
|
345,4
|
254,6
|
382,2
|
|
Créditos
inversionistas
|
320,6
|
324,9
|
332,3
|
339,2
|
348,9
|
376,2
|
|
Préstamos
inmobiliarios vinculados con un convenio
|
0,4
|
0,2
|
0,2
|
0,1
|
0,1
|
0
|
|
Préstamos
vinculados por un convenio
|
50,3
|
48
|
46
|
45,4
|
38,7
|
37,8
|
|
Préstamos
principales de ahorro-alojamiento
|
43,5
|
44,3
|
46,4
|
44,8
|
40,7
|
35,9
|
|
Préstamos
de arrendamiento suvbencionados
|
48,2
|
51
|
53,3
|
53,4
|
52,8
|
44,2
|
|
Otros
préstamos para viviendas de renta limitada (HLM)
|
21,1
|
20,8
|
19
|
18,5
|
17,9
|
26,1
|
|
Préstamos
suvbencionados paraacceder a la propiedad
|
32,9
|
32,1
|
28,1
|
22,1
|
17,6
|
13,4
|
|
No
repartidos(c)
|
1,3
|
1,1
|
0,8
|
2
|
4,3
|
5,2
|
|
Préstamos
al 0 %
|
0
|
0,1
|
2
|
3,8
|
5,4
|
6,9
|
|
Otros
préstamos para viviendas
|
123,1
|
127,2
|
136,5
|
149,1
|
171,5
|
206,7
|
|
Créditos
promotores
|
12,5
|
8,9
|
7,5
|
6,1
|
5,7
|
6
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Valores
recibidos en forma de pensión
|
6,5
|
4,5
|
9,8
|
15,5
|
20,1
|
15,2
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Otros
créditos
|
40
|
52,6
|
55,3
|
49,4
|
50,3
|
50
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Demandas
dudosas en bruto
|
74,9
|
75,9
|
68,9
|
64,5
|
60,5
|
54,6
|
|
Demandas
dudosas en neto
|
39,3
|
38,5
|
33,2
|
28
|
25,2
|
21,4
|
|
Provisiones
sobre demandasdudosas
|
35,6
|
37,4
|
35,7
|
36,5
|
35,4
|
33,2
|
(a)
Estos datos corresponden a los montantes (de los capitales restantes de los
créditos ) contables.
(b)
Esta serie integra los diferidos de reembolso ligados al uso de las tarjetas
de crédito.
(c)
Deudas activas no repartidas.
Fuente:
Banco de Francia. Realizado el 2 de mayo del 2000
III
- Impacto del endeudamiento sobre la situación financiera de las familias
Endeudamiento
y dificultades financieras según la renta de las familias (1998)
|
Renta
anual por unidad de consumo
|
Distribución
del conjunto de las familias
%
|
Proporción
de familias endeudadas
%
|
Parte
de las familias declarándose en dificultades financieras
|
Proporción
de familias endeudades dentro de las familias en dificultades
|
| |
%
|
%
|
Endeudadas
%
|
Sin
deudas
%
|
%
|
|
Menos
45 KF
|
10,3
|
23
|
69
|
43
|
32
|
|
45
a 60 KF
|
11,8
|
33
|
55
|
31
|
47
|
|
60
a 80 KF
|
19,5
|
42
|
41
|
22
|
57
|
|
80
a 100 KF
|
16,6
|
53
|
33
|
14
|
73
|
|
100
a 120 KF
|
12,2
|
54
|
25
|
12
|
71
|
|
120
a 145 KF
|
10,6
|
63
|
18
|
10
|
75
|
|
145
a 190 KF
|
9,9
|
57
|
14
|
7
|
73
|
|
190
KF y más
|
9,1
|
50
|
13
|
5
|
72
|
|
Total
|
100
|
45
|
30
|
21
|
54
|
* Para
tener en cuenta la importancia de la familia, se reduce la renta global de
la misma al número de unidades de consumo que la forman. Dentro de esta escala
de equivalencias que hemos elegido, el primer adulto vale por 1, los siguientes
por 0,5, y cada niño con menos de 14 años por 0,3.
Fuente:
INSEE (Instituto Nacional de Estadística y Estudios Económicos ), encuesta
Patrimonio 98
Balance
Nacional de la actividad de las comisiones de sobreendeudamiento por año civil
|
|
1990
|
1991
|
1992
|
1993
|
1994
|
1995
|
1996
|
1997
|
1998
|
Acumulado
desde el 1.03.1990
hasta el fin del mes de octubre de
1999
|
|
Actas
ocesales en fase de arreglo amistoso A
|
90
174
|
68
075
|
63
830
|
68
863
|
68
608
|
70
112
|
86
999
|
95
756
|
117
854
|
842
107
|
|
Apertura
de procedimientos de conciliación a demanda del juez B
|
1
179
|
1
035
|
1
411
|
1
197
|
1
366
|
753
|
2
|
0
|
0
|
6
943
|
|
Actos
procesales estimados inadmisibles C
|
10
076
|
6
789
|
6
31 1
|
6
603
|
5
690
|
4
780
|
5
727
|
6
610
|
7
514
|
67
173
|
|
Actos
procesales admisibles
|
64
320
|
60
240
|
55
067
|
57
003
|
59
000
|
56
400
|
71
588
|
80
161
|
94
349
|
688
292
|
|
Tasas
de admisibilidad
|
86
%
|
.
90 %
|
90
%
|
90
%
|
91
%
|
92
%
|
93
%
|
92
%
|
93
%
|
92%
|
|
Planes
convencionales D
|
13
662
|
36
866
|
35
755
|
32
934
|
37
280
|
32
131
|
43
357
|
55
971
|
62
677
|
406
098
|
|
Actas
sin acuerdo E
|
16
799
|
26
582
|
22
051
|
19
618
|
22
065
|
16
549
|
19
606
|
19
350
|
20
697
|
201
694
|
|
Tasa
de éxistos 1
|
45
%
|
58
%
|
62
%
|
63
%
|
63
%
|
66
%
|
69
%
|
74
°/a
|
75
%
|
67%
|
|
Actas
procesales cerradas F
|
6
334
|
14
029
|
10
470
|
9
317
|
8
895
|
6
847
|
10
865
|
12
859
|
14
118
|
109
015
|
|
Actas
procesales tratadas en fase de arreglo amistoso
|
46
871
|
84
266
|
74
587
|
68
472
|
73
930
|
60
307
|
79
555
|
94
842
|
104
954
|
783
980
|
|
Tasas
de tratamiento en fase amigable 2
|
51
%
|
122
%
|
114
%
|
98
%
|
106
%
|
85
%
|
91
%
|
99
%
|
89
%
|
92%
|
|
Depositos
restantes para tratar en fase amigable a fin de año
|
44
482
|
28
147
|
19
980
|
21
568
|
17
612
|
28
170
|
35
616
|
36
550
|
49
430
|
65 070
|
|
Demandas
de recomendación
|
|
|
|
|
|
9
381
|
16
262
|
15
798
|
16
799
|
72
441
|
|
Recomendaciones
elaboradas
|
|
|
|
|
|
4
135
|
17
064
|
16
408
|
15
921
|
67
345
|
| Recomendaciones
homologadas |
|
|
|
|
|
1
062
|
11
246
|
11
131
|
11
321
|
44
087
|
|
Recomendaciones
a tratar
|
|
|
|
|
|
5
125
|
3
488
|
2
244
|
2
703
|
2
755
|
Fuente:
Banco de Francia.
(1)
D/ (D + E).
(2)
(C+D+E+F)/(A+ B)
PRESUPUESTO
| Gastos
Mensuales |
|
Recursos
mensuales |
|
| Conceptos
sobre los que no puede actuar |
|
|
|
| Vivienda |
|
Sueldo |
Sr
Sra |
|
Alquiler
o reembolso de crédito |
|
|
|
| Cargas
|
|
Subsidios |
|
|
Electricidad
y gas |
|
|
|
|
Calefacción |
|
|
|
|
|
Agua
|
|
Horas
extraordinarias |
|
| Impuestos |
|
|
|
|
Impuestos
sobre la renta |
|
Prestaciones
familiares |
|
|
Impuestos
sobre la vivienda |
|
|
|
|
|
Impuesto
territorial |
|
|
|
|
Impuestos
sobre el televisor |
|
|
|
|
|
Viñeta
o impuestos sobre el automóvil |
|
Otros |
|
| Seguros
|
|
|
|
|
|
Automóvil
|
|
|
|
|
|
Vivienda
|
|
|
|
|
|
salud
|
|
|
|
| Transporte
|
|
|
|
|
|
Escolar
|
|
|
|
|
|
Profesional |
|
|
|
|
Otros
(mantenimiento del coche…) |
|
|
|
| Comedor
escolar - Actividades infantiles |
|
|
|
| Cargas
de créditos |
|
|
|
|
Subtotal |
|
|
|
| Conceptos
sobre los que se pueden actuar |
|
|
|
| Alimentación
- Entetenimiento |
|
|
|
| Ropa
|
|
|
|
| Teléfono
|
|
|
|
| Ahorro
|
|
|
|
|
Plan
de ahorro para vivienda |
|
|
|
|
Seguro
de vida |
|
|
|
|
Ahorro
de precaución |
|
|
|
| Vacaciones
- Ocio |
|
|
|
| Varios |
|
|
|
|
TOTAL
|
|
TOTAL |
|
