Así mismo hay que respetar los plazos y las formas (carta certificada, entrega de los justificantes..) para declarar su situación al asegurador. En su defecto, ciertos derechos pueden perderse.

Los contratos son acompañados frecuentemente de periodos de carencia (plazo durante el cual las garantías no están activas) y sólo ofrecen una cobertura limitada en el tiempo para las garantías del tipo paro - pérdida de empleo.

Sólo el prestatario está interesado por los seguros accesorios al contrato de crédito para los créditos al consumo, incluso si los ingresos de los cónyuges son tenidos en cuenta para el cálculo del establecimiento del préstamo. Si el cónyuge co-prestatario pierde sus ingresos tras una larga enfermedad, el prestatario no podrá pretender hacerse cargo de las mensualidades de su crédito.

La situación es diferente en materia de crédito inmobiliario, para el cual pueden suscribirse seguros sobre una o dos personas.

Conviene sobre todo ser muy vigilantes por lo que se refiere a la declaración de riesgos al asegurador. Esta suele hacerse mediante un cuestionario médico cumplimentado a menudo por el prestamista o el vendedor (quien aconseja en ocasiones a su cliente no decir todo al asegurador para estar seguro de que el contrato sea aceptado). La declaración de riesgos se hace siempre bajo la responsabilidad del prestatario y si resulta falsa (suponiendo que fuese intencionada) el asegurador no estará obligado a garantizarla en caso de siniestro.

Renegociar sus préstamos

Un prestatario puede encontrarse con dificultades de reembolso, sea porque sus ingresos han bajado (o sus cargas han aumentado), sea porque el tipo de su crédito aumenta más rápido que sus ingresos y esto sin estar necesariamente en situación de sobreendeudamiento.

La solución al problema puede pasar por una renegociación del conjunto de los créditos (mediante la ayuda de un préstamo de consolidación), o bien por una reordenación del crédito inmobiliario (sustitución de un préstamo por otro ante el mismo establecimiento, o ante otro ).

Un prestamista no está obligado a aceptar la revisión del tipo aplicable al préstamo pactado (incluso si esta solución fuese la menos onerosa). Por el contrario, no puede rehusar un reembolso anticipado. En este caso habrá que suscribir un nuevo préstamo ante otro establecimiento.

Esta solución puede revelarse muy onerosa en materia inmobiliaria porque entraña el pago de gastos de informes y sobre todo de gastos de garantías (de 8 a 10 000F por ejemplo para un préstamo de 40 000F), pero además la aplicación sobre el viejo contrato de penalizaciones por reembolso anticipado puede representar hasta el 3% del capital restante así como, en su caso, los gastos de eliminación de garantías consentidas al primer prestamista.

Antes de optar por esta solución, conviene establecer con precisión la suma necesaria en capital y gastos y estudiar las posibilidades de préstamo de esta suma vigilando que el total de los intereses generados por el nuevo préstamo, sea inferior al total de los intereses restantes de los antiguos créditos además de los gastos relativos a esta operación.

Pedir el beneficio de un aplazamiento

Amigablemente ante su prestamista

Para ello se enviará un correo certificado adjuntando todos los documentos probatorios de su situación así como el estado de su presupuesto, haciendo aparecer evidenciadas las cargas inalcanzables . Puede ser interesante indicar que, a falta de acuerdo, se realizará esta demanda ante un juez.


Ante el juez.

Él puede acordar, en función de la situación del deudor, un aplazamiento, un nuevo vencimiento, un alargamiento de las sumas debidas, con el limite de 2 años en aplicación del artículo 1244.1 del Código Civil o de los artículos L 312.36 en materia de crédito al consumo y L313.12 del Código de Consumo en materia inmobiliaria. Habrán de justificar las dificultades financieras, así como los medios para remediarlas. Aquí, también, la presentación de un presupuesto será útil.

El juez puede, además, prever por decisión especial y motivada que :

- las sumas correspondientes a los vencimientos aplazados portarán un interés reducido, que no podrá ser inferior al legal (fijado en el 2.74 por el año 2000 )

- Los pagos efectuados se imputarán al capital (y no a los intereses).

La decisión del juez suspende las acciones que han sido entabladas contra usted por el acreedor.

Los aumentos de los intereses o las penalizaciones causadas por el retraso cesan de ser debidas durante el plazo acordado por el juez.

Esta demanda se formulará ante el juez de instancia (mediante una asignación obligatoriamente enviada por ujier ) en materia de deuda de arrendamiento, de crédito al consumo y de crédito inmobiliario.