Que hacer ante dificultades de amortizacion

Reconversion de la deuda

Intermediarios de credito y empresas criminales

Ayuda puede prestar el dador del crédito por medio de una prolongación del tiempo o incluso con un aplazamiento provisional de los pagos de los plazos. No se recomienda en ningún caso el recurrir a intermediarios de créditos porque generalmente lo que ofrecen son unas condiciones que finalmente significan un endeudamiento aún mayor del deudor (véase capítulo IV, 6).

¡Debería evitarse en la medida de lo posible el suscribir otro crédito para cubrir el primero!. Si el deudor recibe un requerimiento de pago tiene que presentar recurso dentro del plazo para evitar las consecuencias legales.

Cómo puede uno liberarse de las deudas a largo plazo - un plan de acción:

La siguiente lista proporciona una visión de cómo actuar de forma apropiada. Lo mejor, estúdieselo paso a paso:

1º Paso

¡Ordene su documentación!

2º Paso

¡Establezca un plan doméstico!

3º Paso

Piense, ¿dónde puedo ahorrar?

4º Paso

Piense, ¿puedo aumentar mis ingresos?

5º Paso

Piense, ¿dónde tengo que llegar con mi plan de saneamiento financiero?

6º Paso

Decida, ¿debo solicitar la quiebra financiera como consumidor?

Paso 1º: Ordenar la documentación

Lo primero es tener claridad sobre la situación: ordene toda la documentación que le informe sobre sus deudas, o sea, contratos de crédito, cuentas, extractos de cuenta, justificantes de pago y otros. Los documentos ordenados deberían archivarse en una carpeta. Si le faltaran documentos escriba a los acreedores pues le asiste el derecho a que se le informe con todo detalle del último estado.

Cuando reciba documentación tenga siempre en cuenta de que el principal de la deuda, los intereses y demás costes se le indiquen por separado. Todo tiene que comprobarse independientemente. Si ha cerrado una póliza de seguro con declaración jurada puede preguntar también en el juzgado de primera instancia, en el registro de deudores.

Paso 2º: Establecer un plan financiero doméstico

Para conocer cuanto dinero tiene en verdad disponible tiene que refrendar todos sus ingresos y gastos. A esto ayuda el llevar una agenda doméstica que, a pesar de costar algo de trabajo, es provechosa para obtener una visión general. Primero se registran todos los gastos agrupados en grupos de gastos. Calcule sus costes sobre la base de un mes cuando los pagos tengan vencimientos de una o dos veces al año (por ejemplo, los seguros) y divida por el número de meses que ese pago ha cubierto.

A continuación reproducimos una guía para una agenda doméstica que se puede obtener en las oficinas de consumidores.

Gastos e ingresos de un mes:

Paso 3º: destapar las reservas de ahorro

Al buscar dónde tiene posibilidades de ahorro debería estudiar primero todas las pólizas de seguros comprobando bien su utilidad. Para un hogar doméstico los siguientes seguros son los necesarios en términos generales:

1. Un seguro de responsabilidad civil privado

2. Un seguro de daños doméstico

3. Un seguro de accidentes (solo de invalidez) para los niños y para la persona que los cuida en casa pues quien trabaja está asegurado por su empresa.

4. Un seguro de vida de riesgo y de atención en caso de invalidez por accidente e incapacidad profesional en el supuesto de que solo un miembro de la pareja obtenga ingresos por trabajo.

5. Un seguro de asistencia judicial en tanto el deudor no pueda por sus (escasos) ingresos acogerse a la asistencia gratuita ante los tribunales en casos de divergencias legales.

Los consejeros de las oficinas del consumidor ofrecen innumerables sugerencias de ayuda de qué y cómo debe uno asegurarse a los costes más económicos, informándole a nivel personal y dándole consejos sobre pólizas de seguro analizadas por ordenador.

Paso 4º: aumento de los ingresos Lo que le puede ayudar a ingresar más dinero:

 

- Estudiar a fondo sus gastos de diversión. - ¿Puede acordar trabajos de turno o de fin de semana con su empresa?

- ¿Le pagan realmente según tarifa de convenio colectivo?

- Buscar ingresos adicionales (trabajo suplementario).

- Presente su declaración de impuestos inmediatamente al final del año.

- ¿Tiene derecho a (otras) ayudas sociales?

- Eleve sus límites no imponibles de embargo

- ¿Pueden prestarle dinero todavía parientes o amigos?.

   Entonces ofrézcales un contrato escrito.

- ¿Puede subarrendar una parte de su vivienda?.

Paso 5º: establecer un plan de saneamiento

La receta del éxito de personas deudoras proclama: tratar con los acreedores - ¡aunque le resulte muy desagradable! Y esto es especialmente importante si participa en la quiebra como consumidor. Si Ud. mismo no ha establecido un plan de saneamiento financiero el tribunal no lo admitirá en el proceso.

Lista de comprobación:

Calcular: ¿Qué me sobra?

Pensar: ¿Qué intereses persigue el acreedor?

Planificar: ¿Qué puedo ofrecer?

Pensar: ¿Qué camino puedo seguir?

Buscar ¿Quién me puede ayudar?

No necesita realizar un plan de saneamiento financiero si la incapacidad de atender sus compromisos de pago solo va a durar un corto período. Entonces es mejor que negocie con su acreedor detallándole por escrito el porqué de no poder pagar momentáneamente.

Paso 6º: ¿Solicitar la quiebra como consumidor?

Cuando las conversaciones con el acreedor no han tenido éxito alguno puede presentar en su tribunal de primera instancia (Amtsgericht) la solicitud de quiebra como consumidor (a partir del 1 de enero de 1.999). A continuación se continuarán las conversaciones bajo la supervisión del tribunal y si ello sigue sin dar resultados se procederá a un reparto de posesiones a todas las partes y posteriormente el deudor tiene que "comportarse debidamente" durante 5 hasta 7 años, es decir, tendrá que entregar la parte embargable de sus ingresos al acreedor por medio de un fideicomisario. Si todo termina bien, al final el tribunal le declarará libre de deudas.

VENTAJA: Al deudor no se le molesta ya más con alguaciles de embargo judiciales o por otros medios de embargo judicial obligatorio.

Lista de deudas - un ejemplo: