Con los pagos a plazos se estrecha frecuentemente, sin embargo, el margen de disponibilidad financiero hasta tal punto que por cualquier causa imprevista las previsiones de dinero disponible se desbaratan en mil pedazos. Como causa de ello pueden ser situaciones de crisis personales, como por ejemplo quedarse sin trabajo, enfermedad o cambios posibles en la estructura familiar.

Un déficit informativo generalizado sobre los créditos y proveedores de servicios financieros no serios, son otros problemas añadidos que pueden conducir a que los ingresos y propiedades no alcancen más para cumplir con los compromisos de pago. Cada vez son más los hogares que traspasan la frontera del endeudamiento normal y caen en el endeudamiento desmesurado.

Para que ni siquiera la espiral de deudas se empiece a formar, deberían observarse las siguientes reglas antes de suscribir un crédito:

Antes de pedir el crédito:

- Ya que los créditos son caros hay que comprobar primero si el crédito es necesario. Puede ser conveniente esperar con la compra del objeto deseado hasta que se haya ahorrado el importe del mismo. Una alternativa al crédito puede ser la liquidación de alguna cuenta de ahorro a bajo interés.

- Si realmente no se puede prescindir del crédito conviene pensar muy bien sobre la cantidad que verdaderamente necesita; cada marco más cuesta también más intereses.

- · Los créditos no son una solución a largo plazo, los ingresos y gastos tienen que encajar durante un tiempo prolongado. Por ello hay que comparar todos los ingresos y gastos y saber con certeza de cuanto dinero se dispone para la devolución sin problemas del montante del crédito, y también prever un determinado margen para imprevistos que se puedan presentar.

- Estudiar varias ofertas de crédito de diferentes entidades financieras.

- Ayuda profesional antes de solicitar el crédito se puede obtener, junto a publicaciones sobre el tema, en oficinas del consumidor y en asociaciones de asistencia social.

- Cuando se haya rebasado el límite de la cuenta corriente se debería intentar regresar a los números positivos lo antes posible. Por tanto hay que calcular exactamente cuanto dinero de los ingresos mensuales está disponible para amortizaciones.

- La decisión de comprar sin pagar en efectivo no tiene solo ventajas porque se puede perder muy pronto la visión de conjunto. Se recomienda reunir ordenadamente por separado todos los justificantes de compras a crédito y dado el caso anotarlos en registros especiales.

Si decide finalmente solicitar un crédito:

- En el caso de que el crédito sea rechazado por una entidad financiera debería examinar las causas de la negativa y llegado el caso renunciar al crédito pues los bancos orientados a obtener beneficios no renuncian sin motivo a la concesión de un crédito.

- Examine con detenimiento si podrá devolver los plazos mensuales durante todo el tiempo sin que ello le cree dificultades.

- Como principio solo se deben firmar contratos crediticios cumplimentados en todos sus apartados.

CONSEJO: Las regulaciones importantes sobre el crédito están en el Bürgerlichen Gesetzbuch (Código Civil) (BGB §§ 607 y siguientes). Para créditos privados, es decir préstamos, que se conceden a personas privadas o familias son importantes ante todas la Verbraucherkreditgesetz (Ley del Crédito al Consumidor) y el Preisangabenverordnung (Ordenamiento sobre el Cálculo de Precios).