Aber ACHTUNG: Ein neuer Kredit bedeutet fast immer neue Kosten (Zinsverlust,
erneute Bearbeitungsgebühr, evtl. Vermittlungsprovision). Eine Umschuldung hängt
meist mit der Anhäufung neuer Schulden zusammen und damit besteht auch
die Gefahr der Überschuldung, bis hin zum schlechtesten Fall des finanziellen
Ruins. Dann hilft vielleicht nur noch eine Schuldnerberatung.
WICHTIG:
Bevor man sich für eine Umschuldung entscheidet, ist eine gründliche Informations-recherche
vonnöten, sämtliche Umschuldungsangebote müssen gegeneinander abgewogen werden.
Gewarnt sei vor kleinen Monatsraten, von denen man sich nicht blenden
lassen sollte, denn relevant sind immer die Gesamtkosten.
TIP: Empfehlenswert
ist eine Umschuldung nur dann, wenn man von einem (sehr) teuren Kreditinstitut
zu einem (erheblich) günstigeren Institut wechselt, aber auch hier ist es ratsam,
sich vorher genau ausrechnen zu lassen, ob die Umschuldung tatsächlich Kosten
spart. Zu beachten ist dabei auch, daß der Kredit beim alten Institut nur
unter Einhaltung der vertraglich festgelegten Frist gekündigt werden
kann. Außerdem werden Bearbeitungsgebühren in Rechnung gestellt - sowohl beim
alten als auch beim neuen Kreditinstitut.
Das Institut
für Finanzdienstleistungen und Verbraucherschutz e.V. (Hamburg) hat ausge-rechnet,
daß der effektive Jahreszins des Neukredits mindestens 5 % unter dem
Satz des Altkredites liegen muß, damit wenigstens die Kosten für die einmalige
Bearbeitungsgebühr aufgefangen werden.
WICHTIG: Eine
Umschuldung ist auch deshalb vielfach problematisch, weil mit dem Kredit eine
Restschuldversicherung abgeschlossen wird. Bei Umschichtungen der Schulden
muß dann häufig eine neue Versicherung abgeschlossen werden, während von der
alten jedoch nur ein geringer Teil erstattet wird. Billiger wäre es, sich das
Geld für eine Umschuldung von Freunden oder Verwandten zu leihen,
der Vorteil liegt in den geringeren Nebenkosten. Dem ist jedoch entgegenzuhalten,
daß damit möglicherweise ein stärkerer moralischer Druck entsteht, das
Geld an die privaten Gläubiger zurückzuzahlen.
Vielleicht gelingt
es auch, Geld von einer speziellen Hilfsorganisation, einem der sogenannten
Entschuldungsfonds, zu erhalten. Hierzu sind Erkundigungen bei einer
Schuldnerbera-tungsstelle einzuholen darüber, welcher Fonds in Betracht
kommt und ob von dort Hilfe angeboten wird. Viele Fonds zahlen leider nur in
speziellen Lebenssituationen, z.B. für Haftentlassene, Drogenabhängige oder
für Alleinerziehende (s. Adressen in Kapitel V).
