VORSICHT:
Um so wichtiger ist es, das günstigste Angebot auszuwählen, ein wichtiges
Kriterium für den Preisvergleich der Kredite ist der effektive Jahreszins,
denn er gibt an, wie hoch die Gesamtbelastung des Schuldners sein wird.
Der Effektivzins berücksichtigt den monatlichen Zinssatz, die Bearbeitungsgebühr
und weitere Kreditnebenkosten, die in Rechnung gestellt werden. Die meist nach
Abschluß des Kreditvertrages anfallende einmalige Bearbeitungsgebühr
beträgt üblicherweise 1 bis 3 Prozent der Kreditsumme. Diese Neben-kosten,
die bei einer vorzeitigen Kündigung des Vertrages nicht zurückgezahlt
werden, fallen also um so mehr ins Gewicht, je kürzer die Laufzeit des
Darlehens ist, erkennbar an einem deutlich gestiegenen Effektivzins.
Ein Beispiel zeigt, wie man die Kosten für einen Kredit selbst berechnen
kann:
Beispiel:
| 1. Kreditsumme
(=Nettokredit) |
5.000,00
DM |
| 2. Zinssatz
pro Monat (p.M.) |
0,45 % |
| 3. Laufzeit
(in Monaten = Anzahl der Raten) |
24 |
| 4. Bearbeitungsgebühr
|
2 % der Kreditsumme |
| 5. Weitere
Kreditkosten, Auskunfsgebühren |
30,00 DM |
1. Berechnung
des Zinsbetrages
|
Nettokredit
x Zinssatz p.M. x Monate
|
=
Zinsbetrag
|
|
|
100
|
Beispiel:
| |
5.000
x 0,45 x 24 |
=
54.000 |
=
540,00 |
|
|
|
|
| |
100
|
100
|
|
|
|
|
Zinsbetrag
= 540,00 DM |
2. Berechnung
der Gesamtkosten
| Zinsbetrag |
| + Bearbeitungsgebühr |
| + Weitere
Kreditkosten |
| = Gesamtkreditkosten |
Beispiel:
| Zinsbetrag
|
540,00 |
|
| +
Bearbeitungsgebühr |
100,00 |
|
| +
Auskunftsgebühr |
30,00 |
|
| Gesamtkreditkosten
|
670,00 |
Gesamtkreditkosten
= 670,00 DM |
3.
Berechnung des effektiven Jahreszinses
|
Gesamtkosten
x 2400
|
=
effektiver Jahreszins |
|
Nettokredit
x (Anzahl der Raten + 1)
|
|
Beispiel:
| 670,00
x 2400 = 12,86 |
|
| 5.000 x 25 |
effektiver
Jahreszins = 12,86 % |
4. Berechnung
der monatlichen Belastung
|
Nettokredit
+ Gesamtkreditkosten
|
= Monatsrate |
|
Anzahl
der Raten
|
|
Beispiel:
|
5.000
+ 670 = 236,25 DM
|
|
|
24
|
Monatsrate
= 236,25 DM |
5. Berechnung
der Rückzahlungssumme
a. Rückzahlungssumme
= Nettokredit + Gesamtkreditkosten
b. Rückzahlungssumme = Monatsrate x Laufzeit
Beispiel:
a.
5.000 + 670 = 5670,00 DM
b. 236,25 x 24 = 5670,00 DM
Rückzahlungssumme
= 5670,00 DM
Die tatsächliche
Belastung ist in der Regel allerdings noch höher, da einige Kreditinstitute
die Gewährung eines Kredites vom Abschluß einer Restschuldverschreibung
(RSV) abhängig machen. Eine Restschuldverschreibung begleicht im Todedsfall
oder bei Arbeits-unfähigkeit wegen Invalidität die Zahlungsverpflichtungen
des Kreditnehmers. Bei Arbeits-losigkeit oder Arbeitsunfähigkeit wegen
Krankheit tritt die RSV jedoch nicht ein. Nach § 4 Verbraucherkreditgesetz
(VKG)e in Verbindung mit § 4 III der Preisangabenverordnung soll die RSV
nicht in die Effektivzinsberechnung einfließen. Die Prämien
und Kosten sind allerdings getrennt auszuweisen.
WICHTIG: Ist der
effektive Jahreszins nicht oder falsch ausgewiesen, und wurde
der Kredit bereits ausgezahlt, muß der Verbraucher nach § 6 II Verbraucherkreditgesetz
(VKG) nur den gesetzlichen Zinssatz zahlen. Wurde der Kreditvertrag noch
nicht ausgezahlt, ist der Kreditvertrag gemäß § 6 I sogar nichtig.
Kostenbestandteile
eines Kreditvertrages:
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K R E
D I T A N G E B O T E
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Kreditgeber:
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Darlehenssumme/Nettokredit
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K
O
S
T
E
N
|
Zinssatz (pro Monat) Laufzeit in Monaten Zinsen insgesamt:
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Bearbeitungsgebühr
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Restschuldversicherung
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Vermittlungsgebühr
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Auskunftsgebühren Porto/Telefongebühren Sonstige Gebühren
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Gesamtkreditkosten
* ohne Kosten für die Restschuldversicherung
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Rückzahlungsbetrag
(Bruttokredit)
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Effektiver Jahreszins * ohne Kosten für die Restschuldversicherung
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